Современное автокредитование, обзор банков: Сбербанк, ВТБ-24, Уралсиб, Альфа-банк, Росбанк, Авангард, Абсолют банк

В последние несколько лет в нашей стране все более популярным становится такая интересная вещь как автокредитование. Что же это такое?

В широком смысле автокредитование представляет собой процесс выдачи потребительских кредитов на покупку автомобиля (автокредитов).

Автокредит в более узком смысле - это денежные средства, предоставляемые кредитными организациями (банками) предоставляемые заемщику на покупку автомобиля на условиях  платности, срочности и возвратности.

Перед тем как перейти к анализу предложений на рынке автокредитования от ведущих  банков,  кратко рассмотрим  некоторые исторические аспекты автокредитования в России, его общий порядок,  преимущества и недостатки.

За весьма небольшой период существования Российской Федерации автокредитование в своем развитии прошло несколько стадий становления.

Условно можно предложить следующее деление.

Первая стадия – в период с 1992 года (начало становления  рыночной экономики в России) -  до августовского кризиса 1998 года. На этой стадии происходило формирование основ новой банковской системы, появление различных видов кредитных услуг. Автокредитование находилось в «зачаточном» состоянии и реально такая услуга предоставлялась весьма ограниченным кругом организаций. Спрос на автокредиты в виду тяжелого экономического положения был небольшой. Одной из таких организаций был фонд «США – Россия», который начал предоставлять ресурсы банкам-участникам для кредитования физических лиц, в том числе и на покупку новых автомобилей. После кризиса в августе 1998 года фонд свернул свою программу.

Вторая стадия охватывает период с 1998 по 2003 год, когда приходя в себя после  кризиса, банки стали использовать западные схемы выдачи кредитов для покупки автомобилей. Эта стадия характеризуется такими особенностями как высокие процентные ставки по кредитам, большие первоначальные взносы – до 40-50% от стоимости автомобиля, а также весьма ограниченное предложение. Кредиты на покупку отечественных автомобилей можно было получить только в некоторых банках региональных и московских банках.

Третья стадия -  с 2003 года по настоящее время. Характеризуется бурным  развитием автокредитования. Значительно увеличивается предложение, обостряется конкуренция между банками, снижаются процентные ставки (с 25-30% до 18-15% в рублях), упрощается порядок выдачи автокредитов, увеличиваются сроки кредитования ( с 1-2  до 3 и  даже 5 лет), появляется большое число различных программ автокредитования. Естественно во многом это связано с улучшением общей экономической обстановкой в стране и ростом  благосостояния населения.  Так в 2006 году, автокредитование охватило более 40% рынка автомобильных продаж, то есть почти 750 тыс. автомобилей. В настоящее время почти каждый второй автомобиль продается с использованием кредитных схем.

Рассмотрим в общих чертах порядок автокредитования, его плюсы и минусы.

Выдача автокредита в большинстве банков осуществляется по стандартной процедуре. Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у),  уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного периода (от 1 часа для  экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о  выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГИБДД и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.

Плюсы и минусы автокредитования вполне очевидны. Основное преимущество (и, собственно назначение) – возможность получения желаемого автомобиля при недостатке собственных денежных средств.  Из наиболее существенных недостатков автокредита можно отметить риск потери и автомобиля и выплаченных средств (их части) при невыплате/просрочке платежей по кредиту, увеличение конечной стоимости приобретенного автомобиля (за любой кредит надо платить!).

Теперь перейдем к  детальному рассмотрению предложений ведущих российских банков в области автокредитования. Начнем, пожалуй, с самого известного и крупного банка страны -  Сбербанка.

Автокредитование в Сбербанке России

Кредит на покупку автомобиля в сбербанке могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих  дней.  Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

·   “Связанная программа”: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

·   “Стандартная программа”: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Процентные ставки различаются в зависимости от  места проживания (так в Москве Московской области и Санкт-Петербурга они  меньше, чем в регионах), от  срока, суммы, процентного отношения к общей стоимости автомобиля. Например, по кредитам в рублях в  регионах (в скобках в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге) ставки следующие:

• до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
  • до 30% – 12,5 (10,5)%
  • от 30% до 50% - 12(10)%
  • от 50% и выше - 11,5(9,5)%
• свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
  • до 30% – 13,5 (11,5)%
  • от 30% до 50% - 13 (11)%
  • от 50% и выше - 12,5 (10,5)%

Обеспечением автокредита является залог автомобиля и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Отметим, что  заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными тарифами, которые можно узнать в отделениях Сбербанка.

Разрешено досрочное погашение кредита. Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Максимальный срок кредитования – 5 лет. Более  подробнее с условиями автокредитования Сбербанка можно ознакомиться по следующей ссылке: http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz16.htm

Автокредитование в банке ВТБ-24

Далее посмотрим, какие программы автокредитования предоставляет банк ВТБ-24.

Всего клиентам предлагается три программы.

«АвтоСтандарт» - автокредит без первоначального взноса и с низкими процентными ставками на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства (кредит на отечественные автомобили предоставляется не во всех регионах). Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 61 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход не менее 10000 руб.

Максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня. Участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке по данной программе необязательно. Срок кредита до 5 лет и первоначальный взнос - oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля.

Величина процентной ставки (приведены данные для жителей Москвы) также зависит от размера первоначального взноса и срока  кредитования, который может достигать 7 лет. Так минимальная процентная ставка при сроке в 1 год и первоначальном взносе от 20% и более при покупке новой иномарки в рублях составляет 11%, при максимальном сроке в 7 лет – уже  13%.Единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб. Возможно досрочное погашение – через 3 месяца с комиссией в 1500 руб.

«АвтоЛайт» - это автокредит без справок о доходах и занятости. Для получения кредита понадобится всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Основные условия в Москве: срок кредита до 5 лет; первоначальный взнос oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля; единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб. Процентная ставка в Москве по кредиту в рублях — 13,5% годовых.

Обеспечение залог приобретаемого автомобиля, также необходимо страхование автомобиля КАСКО. Возможно досрочное погашение – через 3 месяца с комиссией в 1500 руб.

«АвтоЭкспресс» - оформлении автокредита осуществляется всего за 1 день непосредственно в автосалоне. По этой программе возможно получение кредита без оформления страхового полиса каско. Срок рассмотрения кредитной заявки - 60 минут. Единовременная комиссия за выдачу кредита  - 4500 руб, а ежемесячная комиссия за сопровождение кредита — 0,2% от суммы кредита.  Возраст заемщика - от 18 до 55 лет. Ежемесячный доход - не менее 10000 руб.

Минимальная процентная ставка при  сроке в 1 год без страхования- 15% при максимальном сроке в 5 лет – уже 18%. Первоначальный взнос без страхования - от 50%, со страхованием – от 10% при покупке нового автомобиля. Возможно досрочное погашение – через 3 месяца с комиссией в 100 долларов (или  эквиваленте в другой валюте).

Более  подробнее с условиями автокредитования можно ознакомиться по следующей ссылке: http://www.vtb24.ru/personal/loans/auto/

Автокредитование в банке Уралсиб

Банк «Уралсиб» предоставляет своим клиентам одну общую программу автокредитования. Среди ее основных особенностей отметим срок кредита - от 1 года до 7 лет; использованию двух валют – рублей и евро; размер кредита - от 80 тыс. руб. до 3 млн. руб; залог – приобретаемый автомобиль; страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты в страховых компаниях, аккредитованных банком. Единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными (равными) платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, поэтому удорожание автомобиля - минимально. Досрочное погашение - без штрафных санкций. В подарок выдается кредитная карта банка «Уралсиб». Процентные ставки зависят от первоначального взноса вида автомобиля – иностранного или отечественного производства, а также от того новый автомобиль или б/у.

Минимальная процентная ставка по кредиту для приобретения автомобиля иностранного производства (в том числе собранного в РФ) при сроке от 1 до 3 лет и первоначальном взносе  от 50% составляет 13%, а максимальная при максимальном сроке в 7 лет и первоначальном взносе  до 10%  –  15%. При кредитовании на покупку автомобиля отечественного производства ставки составят от 14,5% до 16,4% соответственно.

Заметим, что существуют и штрафные санкции, при просрочке выплаты автокредита и процентов, заключающиеся в повышении процентной ставки до 73%.

Более подробно с условиями автокредитования можно ознакомиться по адресу: http://bank.uralsib.ru/moscow/retail/autocredit/index.wbp

Автокредитование в банке Альфа-банк

«Альфа-банк» также предлагает несколько автокредитных программ на выбор. Особенности автокредитвания следующие: кредит могут получить платежеспособные граждане РФ в возрасте от 21 до 65 (на момент окончания) лет;  первоначальный взнос - от 10%; залог – приобретаемый автомобиль; страхование приобретаемого транспортного средства ОСАГО + КАСКО.

«Альфа-банк» предлагает основных вида автокредитования – «Классический автокредит» и «Экспресс-кредит».

«Классический автокредит» предполагает  срок кредита - от 1 года до 6 лет  и срок рассмотрения заявки до 1 дня, справку о доходах. Процентная ставка по кредиту для приобретения нового автомобиля – от 10,1 до 16 % в рублях в зависимости от сроков, величины первоначального взноса и других условий. Единовременная комиссия за выдачу кредита  - от 3000 до 9000 руб.

«Экспресс-кредит» предполагает срок кредита - от 1 года до 5 лет и срок рассмотрения заявки 1 час. Справка о доходах не требуется Процентная ставка по кредиту для приобретения нового автомобиля – от 10 до 16 % в рублях в зависимости от сроков, величины первоначального взноса и других условий. Ежемесячная комиссия за сопровождение кредита — от 0,1 до 0,99% от суммы кредита.

Также в «Альфа-банк» существуют специальные предложения, например автокредиты на покупку  автомобиля от определенного производителя, например «Программа автокредитования GM Finance» или «UAZ Кредит», отличающиеся  более выгодными условиями - по процентным ставкам,  требованиям к заемщику и оформлению документов.

Более подробно с условиями выдачи кредитов на покупку автомобиля в «Альфа-банке» можно ознакомиться по адресу: http://autocredits.alfabank.ru/

Автокредитование в банке Росбанк

Росбанк предоставляет несколько программ автокредитования.

По программе «Автостатус» кредит могут получить граждане РФ в возрасте от 18 до 60 лет на срок до 5 лет; размер кредита - от 450 тыс. руб. (от 300 тысяч для филиалов Центрального ТУ); страхование - полное Автокаско, ОСАГО. Единовременная комиссия за выдачу кредита: при  первоначальном взносе до 30% - отсутствует, при 30% и более - более 2100 руб. Процентная ставка по кредиту для приобретения нового автомобиля – от 9,5% при первоначальном взносе от 20 до 30% (но с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета – 0,25% от первоначальной суммы кредита), при более  30% - 12% в рублях.

По программе «Автоэкспресс-кредит» кредит могут получить граждане РФ в возрасте от 20 до 60 лет на срок до 5 лет; размер кредита - от 60 000 до 600 000 руб.; страхование - полное Автокаско, ОСАГО. Процентная ставка по кредиту для приобретения нового автомобиля –11% при первоначальном взносе до 20% и 10,5%  при взносе от 30%. Без страховки ставка увеличивается до 14,5%. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,65%; 0,40% и 1,75% соответственно.

Срок рассмотрения  заявок – от 1 часа  до 1 дня (в зависимости от суммы кредита. Возможно досрочное погашение кредита  в полном объеме через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии.

Более подробно с условиями автокредитования можно ознакомиться по следующей ссылке: http://www.rosbank.ru/ru/persons/credits/autocredits/

Автокредитование в банке Авангард

Банк Авангард предлагает три основных программы: «Беспроцентный кредит», «Кредит без первоначального взноса» и «Без страховки». Рассмотрим эти программы подробнее. Заметим, что сроки кредитования по ним одинаковы – от 1 до 5 лет; возраст заемщиков должен укладываться в интервал  от 23 до 60 лет, причем заемщик должен иметь прописку в городе, где получает кредит, и  постоянное место работы.

Программа с заманчивым названием «Беспроцентный кредит» имеет следующие особенности: первоначальный взнос - не менее 30%, ставка по кредиту – 0%; единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб; возможно досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии. Ставки за обязательное страхование автомобиля, программы по выбору заемщика:

Премиум -от 9,25%

Классик -от 7,75%

Хищение - 4,75%

Обязательно страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая - 0,99% в год от суммы кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита).

Программа названием «Кредит без первоначального взноса» предлагает следующее: первоначальный взнос - 0%, ставка по кредиту – 5,5%; единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб; возможно досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии. Ставки за обязательное страхование автомобиля, программы по выбору заемщика:

Премиум - от 9,25%

Классик - от 7,75%

Хищение - 4,75%

Обязательно страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая - 0,99% в год от суммы кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита).

По программе «Без страховки» можно получить автокредит под 15% годовых с первоначальным взносом не менее 15%, единовременной комиссией 0,75% и возможностью досрочного погашения кредита в любой момент без комиссии.

Более детально с условиями автокредитования можно ознакомиться по ссылке: http://www.avangard.ru/private/autocredit/Default.htm

Автокредитование в банке Абсолют

В завершение, рассмотрим автокредитование в Абсолют Банке. Банк также предлагает несколько автокредитных программ, например «Все включено» и «Подержанный автомобиль». Общие требования к заемщику - возраст от 20 од 60 лет  (для женщин – до 55), срок автокредитования  от 1 до 7 лет; обязательно страхование автомобиля в страховой компании из списка банка и на условиях банка. Заметим, что   возможно досрочное погашение кредита через 3 месяца.

По программе «Все включено» в Москве и Московской области при приобретении нового иностранного и российского легкового автомобиля следующие условия:

при сроке кредита от 1 года до 5 лет – процентные ставки по кредиту - 11% и минимальная сумма кредита  -90000 рублей;

при сроке кредита от 5 года до 7 лет – процентные ставки по кредиту - 12% и минимальная сумма кредита - 300000 рублей;

единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 149 долларов.

Более подробно с условиями автокредитования в Абсолют Банке можно ознакомиться по ссылке http://www.absolutbank.ru/products/private/car_loan/index.shtml

Итак, мы рассмотрели особенности автокредитования в семи кредитных организациях, среди которых крупнейшие и известнейшие банки России. Возникает вопрос, так в каком  же банке лучше взять кредит на покупку автомобиля? Однозначного ответа нет, поскольку существует множество нюансов относительно условий, требований к заемщикам, доступности того или иного банка. Правда стоит отметить, что можно выделить отдельные программы банков с хорошими процентными ставками при относительно равных других условиях. Но низкие, на первый взгляд, процентные  ставки часто компенсируются другими выплатами, например, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета, которая при сроках в 1 год и более уже существенно увеличивает общие выплаты по автокредиту. В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге  выгодные процентные ставки предлагает Сбербанк. «Альфа-банк», Абсолют Банк и Банк Авангард предлагают кредитные программы с выгодными процентными ставками не только в Москве и Санкт - Петербурге, но и в других регионах. Так программа «Беспроцентный кредит» банка Авангард подкупает так называемой «нулевой» процентной ставкой по кредиту и невысокими, на фоне процентных ставок других банков, ставками по программам страхования. В завершение заметим, что количество банков в нашей стране настолько велико, что представить их кредитные программы в одной статье не представляется возможным, и учитывая, постоянные изменения в программах автокредитования, вполне вероятно, что к моменту покупки автомобиля ситуация может существенно измениться.

В конечном счете, выбор за вами, уважаемые читатели! Удачи!J